Российские автомобилисты с многолетней безаварийной историей начали сообщать о трудностях при продлении полисов ОСАГО. Некоторые не могут оформить обязательную страховку онлайн, другим предлагают приобрести дополнительные услуги стоимостью до 3,5 тысячи рублей. Эксперты связывают происходящее с изменением тарифной политики страховых компаний и ростом расходов на возмещение ущерба. При этом закон запрещает отказывать в заключении договора ОСАГО без законных оснований или навязывать дополнительные услуги.
В России на рынке обязательного автострахования появились жалобы от категории водителей, которые прежде считались наиболее привлекательными клиентами для страховых компаний. Речь идёт об автомобилистах с большим стажем, низким коэффициентом бонус-малус (КБМ) и отсутствием страховых выплат по их вине в течение многих лет.
Как сообщает E1.RU со ссылкой на журналистов 74.RU, один из водителей столкнулся с невозможностью продлить ОСАГО в собственной страховой компании. Попытки найти другое предложение через агрегаторы «Сравни.ру» и «Банки.ру» также оказались безрезультатными.
Автомобилист по имени Алексей рассказал, что управляет Volkswagen Polo и имеет КБМ 0,52. Такой коэффициент означает существенную скидку за страховую историю. Несмотря на это, оформить договор без дополнительных платежей ему не удалось.
По словам мужчины, страховые агенты предлагали приобрести вместе с обязательным полисом дополнительные услуги стоимостью от 2 до 3,5 тысячи рублей. В частности, речь шла о добровольной страховке на случай ДТП с водителем, не имеющим ОСАГО.
Подобные предложения сами по себе законны, если клиент добровольно соглашается приобрести дополнительную защиту. Однако отказ оформлять обязательный полис без покупки другого продукта противоречит требованиям страхового законодательства.
Даже идеальная страховая история больше не гарантирует низкую цену
На увеличение стоимости ОСАГО пожаловались и другие автомобилисты. Водительница Светлана сообщила журналистам, что страховка для неё подорожала на 2–3 тысячи рублей по сравнению с предыдущим годом. При этом женщина не меняла автомобиль и не становилась виновницей ДТП. Её КБМ составляет 0,46, что соответствует максимальной скидке за безаварийную историю.
Другой участник обсуждения, Антон, рассказал, что за 15 лет ни разу не обращался за страховым возмещением, хотя ежегодно покупал обязательный полис. Сейчас страховка обходится ему примерно в 6–7 тысяч рублей. Для сравнения, его сыну, не имеющему водительского опыта, предложили полис стоимостью около 25 тысяч рублей.
При этом наличие низкого КБМ не означает, что окончательная стоимость ОСАГО должна оставаться неизменной. Страховая премия рассчитывается по формуле, в которой учитываются базовая ставка и несколько коэффициентов, включая территорию преимущественного использования автомобиля, мощность двигателя, возраст и стаж допущенных водителей, а также их страховую историю.
Базовую ставку страховая компания определяет самостоятельно в пределах тарифного коридора, установленного Банком России. Для обычных легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам и не используемых в качестве такси, этот диапазон составляет от 1399 до 8665 рублей.
Последнее подтверждённое официальными материалами расширение соответствующего тарифного коридора вступило в силу 9 декабря 2025 года. Тогда Банк России увеличил его границы на 15% в обе стороны.
Следовательно, даже при неизменном КБМ итоговая стоимость полиса может увеличиться, если страховая организация повысит применяемую к конкретному клиенту базовую ставку.
Почему страховые компании стали осторожнее
Директор «Центра страхования» Кирилл Смолин в разговоре с журналистами объяснил происходящее ужесточением страхового скоринга, то есть внутренней оценки рисков потенциального клиента.
По его словам, компании всё чаще используют верхнюю границу допустимого базового тарифа. Одновременно растёт нагрузка на систему обязательного страхования, связанная с увеличением стоимости ремонта автомобилей и выплат по страховым случаям.
Финансовое положение страхового рынка действительно остаётся напряжённым. Согласно опубликованным Банком России данным, коэффициент убыточности ОСАГО за первый квартал 2026 года составил 98%. При расчёте показателя учитываются не только непосредственные страховые выплаты, но и резервы под будущие обязательства, а также расходы на урегулирование убытков.
Значение ниже 100% не означает автоматических убытков по всему сегменту ОСАГО, однако показывает, что значительная часть поступающих страховых премий направляется на покрытие соответствующих обязательств.
Дополнительным механизмом защиты рынка остаётся перестраховочный пул, который позволяет распределять высокорисковые договоры между участниками системы. Он был создан после предыдущего кризиса доступности ОСАГО, когда водители отдельных категорий сталкивались с массовыми отказами в оформлении полисов.
По оценке Кирилла Смолина, убыточность договоров в таком пуле достигла 135%. Эта цифра отражает оценку эксперта и не должна смешиваться с общероссийским коэффициентом убыточности ОСАГО, который публикует Центробанк.
При этом Российский союз автостраховщиков сообщал, что за период с 1 июля 2025 года по 30 июня 2026 года в перестраховочный пул было передано 8,8% всех заключённых договоров ОСАГО. Показатель существенно различался по регионам.
По мнению Смолина, на тарифную политику страховщиков также влияет сокращение доходности инвестиционной деятельности. Однако размер такого влияния на цену конкретных полисов в опубликованном интервью не рассчитан.
Эксперт предполагает, что страховые компании могут добиваться дальнейшего расширения тарифного коридора либо активнее предлагать сопутствующие продукты. Официально подтверждённого решения о новом расширении коридора в связи с этими жалобами пока нет.
Может ли страховая отказать водителю с низким КБМ
Законодательство не предусматривает права страховой организации отказывать в заключении договора ОСАГО исключительно потому, что клиент оказался экономически невыгодным.
Договор обязательного автострахования относится к публичным. При наличии необходимых документов и выполнении установленных условий страховщик обязан обеспечить возможность его заключения.
В официальных разъяснениях Банка России подчёркивается, что сотрудники страховых организаций не вправе отказывать в продаже полиса, ссылаясь на отсутствие полномочий у конкретного работника офиса.
Если клиент представил полный комплект документов и готов оплатить страховку, необоснованное затягивание оформления недопустимо.
Отдельные требования действуют и при продаже электронных полисов. Страховые организации, имеющие право осуществлять ОСАГО, обязаны обеспечивать возможность заключения соответствующих договоров в электронном виде.
Для ситуаций, когда оформление на сайте конкретной компании не удаётся, предусмотрена система гарантирования заключения электронных договоров «Е-Гарант», работу которой обеспечивает Российский союз автостраховщиков.
При этом технический сбой, ошибка в документах и незаконный отказ в страховании не являются одним и тем же. Обстоятельства каждого обращения необходимо устанавливать отдельно.
Что делать водителю, если ОСАГО продают только с дополнительной страховкой
Покупка полиса с обязательным приобретением добровольной страховки не является законным условием оформления ОСАГО.
Банк России прямо разъясняет, что заключение договора обязательного автострахования не может зависеть от покупки дополнительных страховых продуктов.
Если оформить полис онлайн не удаётся, автомобилист может обратиться непосредственно в официальный офис страховщика с заявлением и необходимыми документами.
Согласно памятке Минфина для страхователей, правила профессиональной деятельности предусматривают заключение договора в день обращения при наличии полного комплекта документов. Если страховщику требуется осмотр автомобиля, предусмотрен срок до пяти дней.
Если сотрудник отказывается принимать заявление, следует попросить зарегистрировать его и предоставить подтверждение обращения. При невозможности заключить договор необходимо зафиксировать обстоятельства отказа.
Это можно сделать с помощью письменных документов, переписки со страховой компанией, скриншотов ошибок при онлайн-оформлении, а также иных не запрещённых законом доказательств.
Жалобу на отказ или навязывание дополнительных услуг можно направить через интернет-приёмную Банка России. Регулятор рассматривает обращения о нарушениях при продаже ОСАГО и при наличии оснований применяет меры надзорного реагирования.
Если проблема связана с ошибочным КБМ, его можно бесплатно проверить в Национальной страховой информационной системе и направить заявление об исправлении данных.
Кроме того, при онлайн-оформлении стоит проверить, не включены ли дополнительные страховые продукты в заявку без самостоятельного согласия покупателя. Центробанк ранее указывал на недопустимость подобных практик.
Что известно о масштабах проблемы
Описанные автомобилистами случаи показывают, что сложности при оформлении ОСАГО возникают в том числе у водителей с продолжительной безаварийной историей. Однако по нескольким обращениям нельзя установить, насколько широко распространены такие отказы по всей России.
Публичной статистики Банка России, подтверждающей именно массовый рост отказов безаварийным водителям в октябре 2026 года, в использованных материалах нет.
При этом действующие правила не освобождают страховщиков от обязанности продавать ОСАГО на законных условиях. Низкий КБМ может уменьшать стоимость полиса, но не должен становиться основанием для отказа в заключении договора или обязательной покупки дополнительных услуг.